福建人眼中的民间借款和钢贸骗贷
近期各大网站关于福建商帮因钢材骗贷倒闭的消息不胫而走，作为当地人，我说说作为福安人这些年来关于借贷这块的认知。
福建民间借款自古相当普遍。早年就是亲戚之间的相互借钱，是没有利息的。
比如你家儿子结婚需要一笔彩礼钱，三姑六姨都凑钱办事，有钱了就还。以后亲戚家有事需要用钱的时候，你家也帮着出。
后来改革开放了，部分福建人开始做生意做实业，需要资金。邻里和关系好的朋友也会借给他们，利息一般在一分左右，亲戚借钱基本上不算利息。
再往后福建流行一种大家集资的方式叫做：会。
“标会”是一种历史悠久的民间互助筹资方式，西方把它称为“Rotating Savings and Credit Association”，意为“轮转储蓄与信贷协会”，它通常建立在亲情、友情等血缘、地缘关系上。
举个最简单的例子：
一个11人的万元标会是这样运行的：由发起人(会头)邀请10个亲友(会脚)参加，约定每人每月拿出1000元会钱“做会”，第一个月，总计1万元的会钱举行竞标，如果一个会脚出的利息(也称标金)最高(如300元)，则当期的总会款1万元交给该会脚，但是该会脚在以后的每个月都要缴纳1300元的会钱，而到第二个月，总会款成了10300元，以此类推，直到标会结束，没有竞标的会脚就赚取他人竞标时出的利息，越往后收益越高。
会头要承担会钱筹集、追缴、竞标等工作，作为回报，所有的会脚在入会的时候要多缴纳一次会款，即1000元／人，总计1万元交给会头免费使用，直到标会结束时再发还给会脚。如果会头也参加竞标的话，那么竞标后的第二个月他也一样要交纳会钱。
早期福建福安的标会都是用来做生意，做实业，几无风险，因为亲友自发，知根知底金额和风险都可控。相比银行贷款可省去很多不必要的麻烦，而且利息不会比银行高多少。
后来由于一些人心术不正，甚者标会资金用于赌场等经营，使得标会倒闭。
福安出现过两次倒会，即标会的集体崩盘，资金无影无踪，要钱无门。
第一次是出现在1992年，记得当年家里损失了两三万元。那次的原因是因为部分会头做了很多会，卷款跑路，引发崩盘。
第二次是出现在2004年，那年规模很大，小小的福安县城，约40亿左右民间现金瞬间蒸发，标会崩盘（新闻里说25亿，那是查到的数据），我们家估计损失了十几万。我个人也损失不少，就不提数字了。这次的原因是福安人开赌场，后来温州人请了高手，几天内赢走福安赌场几个亿现金引发的崩盘。
接下来讲讲福建闽东地区的银行贷款（这块大部分道听途说，不一定完全准确，仅供参考）
福安是闽东地区经济龙头，闽东电机就是福安生产的相当有名气，产业链的一环就是电机壳料。
周宁是福建闽东地区一个贫困县，紧邻福安，有很多铸件厂，就是炼铁铸造成电机外壳供给福安电机厂。
98年之后，房地产市场化，螺纹钢需求量加大，价格不断看涨。周宁人看到商机，炼铁厂大量转行去做螺纹钢。并且有第一批人来到了上海做钢材贸易。
98年到2003年期间应该是非常挣钱的，到处都在盖楼建厂，钢材需求旺盛，螺纹钢一直涨价，周宁人挣得盆满钵满。
看到周宁人在上海混的风生水起，大批本地周宁人和福安人也大举进入上海钢材市场。
钢贸是一个资金密集行业，这些后来去上海和江苏的很多人根本就是家徒四壁，甚至字都不会写，怎么办呢。
于是就有了担保公司，银行领导吃回扣，和钢贸骗贷。
具体是这样的，钢材市场有一推钢，甲请银行过来看一下，值1000万，好银行就给你贷款500万，要给银行领导20-30万吧，七七八八到手470万。
这是02年到05年的操作模式。
之后愈加疯狂，钢材做大的朋友就开担保公司，只要是周宁身份证的老乡过来要开门面做钢材，担保公司出面，银行马上给贷款，一般就是500万一次。
这个时候是，银行领导要吃20-30万回扣，担保公司要50万，贷款者到手420万左右。
这些家徒四壁的人一辈子哪见过上万的钱啊，看看贷款这么容易，大不了花完了在贷款用于还利息啥的。
于是流行一句话当时：人是监狱的，钱是存银行的傻子和共产党的。
所以第一次到手的420万，他们一般全款买一套房子，买一辆豪车，一般都是宝马730LI，奔驰S350，奥迪A62.4或者A8 3.0这类的。
基本上手上只剩下80万了，用于吃喝玩乐。
把到手的房子抵押贷款，新的车子抵押贷款，这样不就又有200万现金可以吃喝玩乐了。
所谓的工作，就是请银行朋友去KTV吃喝嫖赌，请房地产公司的人吃喝嫖赌，自己吃喝嫖赌。一个晚上挥霍几万块和玩似的。
这些钱都花完了怎么办。
早期是，几个人联保，要还利息的时候，一家去贷款500万下来给大家还，这样轮流骗贷还利息。反正银行给好处都能贷款下来，一直这样下去多好。
08年的时候实际已经出问题了，金融危机，银行贷款收紧，房子大幅降价，钢材根本没人要，这些人根本还不了款，不少骗贷的福建人打算开始逃亡。
不料来了4万亿，这些钱大部分通过给银行领导一笔20万批字回扣绝大部分回到房地产相关的行业手中，钢贸骗贷本来都打算跑路了，又可以继续贷款吃喝嫖赌咯。
08年到09年，周宁我不知道，福安街上满是豪车，过年的时候，我在老家也感叹，自己读了大学，好歹公司高管，待遇不差，要在上海买房也不容易，这些人钱都是哪里来的呢，开一个奥迪A6出门真的不好意思啊。不过我想这些人的钱一定不是正途吧。
一直到12年上半年，这些豪车是有增无减啊，不明就里的人一定会相当自卑。
福安的消费水平和生活成本比上海高很多，都是这些人搞的吧。
到了13年，风向突变，习近平上台了，首先就是讲节俭，抓反腐，呵呵银行的行长门就老实了（主要是上海和江苏的行长门老实了吧）。
银行贷不出款，这些钢贸骗贷的好日子就到头了。本来就是皮包公司，逃的逃，被抓的被抓。
13年我有事情经常回老家，看到街上豪车每月递减，真的是每月递减啊，这些大负瘟进去不少了据说。
一些担保公司的逃得多，负债金额更加恐怖，本来也是空手套白狼啊。
不过银行的不良贷款到底有多少实在没数，建议查查银行行长，那些家徒四壁，大字不识几个的人贷款几千万的大把，行长是怎么当的。
我知道的一个，贷了3000万，本来家徒四壁，贷款之后住福安会展酒店吃喝嫖赌半年。
现在房子银行收回去，两个豪车收回去，也就值300万把。
问题是其余被他吃喝嫖赌花掉的2700万谁担责。
他一年来挣不了2万块，1000千都挣不了这些钱。这些问题就交给银行行长们考虑吧。这仅仅是中国腐败中银行的冰山一角，可悲可恨啊。
其实不止福建闽东，整个浙江的银行不良贷款规模应该还要大，因为这些人是当地政府组织全国炒房，影响是全国性的，危害不亚于钢贸商骗贷。
总结一下：
1、民间借款，只要用于办正事比如结婚，建房，做事业，小生意之类的，基本上不会有问题。
2、民间借贷的总体金额不可能太大，大家知根知底，写好借条，风险很小。
3、钢贸商的骗贷，除了部分百姓的贪婪之外，银行体系的严重腐败是主因，这折射出中国近年来政府官员无度的集体腐败。
支持习书记反腐。
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